Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung: Sie zahlt eine vorab vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit verstirbt – baut dabei aber, anders als andere Lebensversicherungen, kein Kapital auf.
Die Risikolebensversicherung dient in erster Linie der Absicherung von Hinterbliebenen gegen den finanziellen Verlust, der mit dem Tod des Versicherungsnehmers einhergeht. Typische Einsatzzwecke sind:
- Absicherung einer Immobilienfinanzierung: Verstirbt ein Kreditnehmer, kann die Todesfallsumme offene Darlehensraten decken, damit Angehörige das Haus oder die Wohnung nicht durch Zahlungsausfall verlieren.
- Familienschutz: Die Auszahlung sichert den Lebensunterhalt von Partner und Kindern, wenn ein Haupteinkommen wegfällt.
- Absicherung von Geschäftspartnern: Auch in Unternehmen wird die RLV genutzt, um im Todesfall eines Gesellschafters die Fortführung des Betriebs finanziell abzusichern.
Da die Risikolebensversicherung ausschließlich das Todesfallrisiko abdeckt, eignet sie sich besonders für alle, die einen reinen, günstigen Hinterbliebenenschutz suchen – ohne gleichzeitig Kapital anzusparen.
Wie funktioniert eine Risikolebensversicherung?🔗
Der Versicherungsnehmer zahlt regelmäßig einen Beitrag, im Gegenzug sichert der Versicherer eine vorab festgelegte Todesfallsumme zu. Stirbt die versicherte Person innerhalb der vereinbarten Laufzeit, wird diese Summe an die im Vertrag benannten Begünstigten ausgezahlt. Läuft die Versicherung hingegen ab, ohne dass der Todesfall eingetreten ist, entfällt jede Leistung – es gibt keine Auszahlung und in aller Regel auch keine Beitragsrückerstattung.
Viele Verträge sehen zudem eine fallende Todesfallsumme vor, die sich z. B. parallel zur sinkenden Restschuld einer Immobilienfinanzierung reduziert – dadurch sind die Beiträge oft günstiger als bei einer gleichbleibenden Summe.
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung – der Unterschied🔗
| Merkmal | Risikolebensversicherung | Kapitallebensversicherung |
|---|---|---|
| Leistung im Todesfall | ja | ja |
| Kapitalbildung / Ablaufleistung | nein | ja |
| Rückkaufswert bei Kündigung | in der Regel keiner oder sehr gering | ja, vorhanden |
| Beitragshöhe | vergleichsweise niedrig | deutlich höher |
Der zentrale Unterschied liegt also darin, dass die Risikolebensversicherung ausschließlich Risikoschutz bietet, während die Kapitallebensversicherung diesen Schutz mit einem Sparanteil kombiniert. Experten empfehlen häufig, beides bewusst zu trennen: eine günstige Risikolebensversicherung für die reine Absicherung, kombiniert mit einer separaten, flexiblen Geldanlage für den Vermögensaufbau.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?🔗
Da keine Kapitalbildung stattfindet, sind die Beiträge einer Risikolebensversicherung meist deutlich niedriger als bei einer Kapital- oder fondsgebundenen Lebensversicherung. Die konkrete Höhe hängt unter anderem ab von:
- Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss,
- der Höhe der vereinbarten Todesfallsumme,
- der Vertragslaufzeit,
- ob die Todesfallsumme konstant bleibt oder fallend vereinbart wird,
- Rauchverhalten und ausgeübten Risikosportarten.
Rückkaufswert und Verkauf: Was gilt bei einer Risikolebensversicherung?🔗
Anders als bei einer Kapital- oder fondsgebundenen Lebensversicherung bildet eine reine Risikolebensversicherung kein Kapital – sie hat daher in aller Regel keinen oder nur einen sehr geringen Rückkaufswert. Ein Verkauf am sogenannten Zweitmarkt, wie ihn ProLife für kapitalbildende Lebens- und Rentenversicherungen anbietet, ist bei einer reinen Risikolebensversicherung branchenüblich nicht möglich, da schlicht kein auszahlbarer Vertragswert vorhanden ist.
Was also tun, wenn eine Risikolebensversicherung nicht mehr benötigt wird? In diesem Fall bleibt in der Regel nur die reguläre Kündigung beim eigenen Versicherer – ein Verkauf bringt hier keinen zusätzlichen wirtschaftlichen Vorteil.
Gut zu wissen: Besitzen Sie neben einer Risikolebensversicherung auch eine kapitalbildende Lebens- oder Rentenversicherung, kann sich dort ein Verkauf statt einer Kündigung durchaus lohnen – dort bildet sich über die Jahre ein Rückkaufswert, der beim Verkauf potenziell höher ausfällt als bei einer eigenständigen Kündigung, und die Auszahlung erfolgt in der Regel innerhalb von 18 Tagen.
Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung🔗
Kann ich meine Risikolebensversicherung verkaufen? In der Regel nein, da eine reine Risikolebensversicherung keinen oder nur einen minimalen Rückkaufswert bildet. Ein Verkauf lohnt sich wirtschaftlich meist nicht.
Bekomme ich meine eingezahlten Beiträge zurück, wenn ich nicht sterbe? Nein. Läuft der Vertrag ohne Todesfall aus, verfallen die eingezahlten Beiträge – es sei denn, es wurde ausdrücklich eine Beitragsrückgewähr vereinbart, was die Beiträge jedoch spürbar erhöht.
Ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll ohne Immobilienfinanzierung? Ja. Auch ohne Kredit kann eine RLV sinnvoll sein, um Partner oder Kinder bei einem Einkommensausfall durch Tod finanziell abzusichern.
Kann ich meine Risikolebensversicherung kündigen? Ja, eine Kündigung ist jederzeit möglich. Da in der Regel kein oder nur ein geringer Rückkaufswert existiert, ist damit aber meist keine oder nur eine sehr geringe Auszahlung verbunden.
