Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine private Versicherung, die Berufstätige gegen den Einkommensverlust absichert, wenn sie ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Tritt der Versicherungsfall ein, zahlt der Versicherer eine monatliche BU-Rente – so lange, wie die Berufsunfähigkeit andauert, längstens jedoch bis zum vereinbarten Vertragsende.
Die BU gilt unter Experten als eine der wichtigsten Versicherungen für Erwerbstätige überhaupt, da sie – anders als etwa die gesetzliche Erwerbsminderungsrente – konkret an den zuletzt ausgeübten Beruf anknüpft und in der Regel deutlich höhere Leistungen vorsieht.
Sie kann als eigenständige Police oder als Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) in Kombination mit einer Lebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen werden.
Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?🔗
Leistungspflichtig wird die BU, wenn durch einen Facharzt festgestellt wird, dass die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich für mindestens sechs Monate zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kann. Anders als bei vielen anderen Absicherungen kommt es dabei nicht darauf an, ob überhaupt keine Arbeit mehr möglich ist – entscheidend ist allein die Fähigkeit, den zuletzt konkret ausgeübten Beruf weiter auszuüben.
Häufige Ursachen für eine Berufsunfähigkeit sind:
- psychische Erkrankungen (z. B. Burnout, Depressionen) – mittlerweile die häufigste Ursache
- Erkrankungen des Skeletts, der Muskeln und des Bindegewebes (z. B. Rückenleiden)
- Krebserkrankungen
- Herz-Kreislauf-Erkrankungen
- Unfälle
Statistisch gesehen wird laut Branchendaten etwa jeder vierte Berufstätige im Laufe seines Erwerbslebens berufsunfähig – ein Umstand, der die BU für nahezu jede Berufsgruppe relevant macht.
Voraussetzungen für den Abschluss einer BU🔗
Vor Vertragsabschluss verlangen Versicherer wahrheitsgemäße Angaben zu Gesundheit, Beruf und ausgeübten Risikosportarten (Gesundheitsfragen), teilweise auch eine ärztliche Untersuchung. Die Höhe des Beitrags richtet sich unter anderem nach:
- dem Beruf und der damit verbundenen Gefahrenklasse (z. B. Bürotätigkeit vs. körperlich fordernder Beruf),
- dem Eintrittsalter,
- der Höhe der vereinbarten monatlichen BU-Rente,
- der vereinbarten Vertragslaufzeit,
- dem Gesundheitszustand bei Antragstellung.
Wichtig: Falsche oder unvollständige Angaben bei den Gesundheitsfragen können im Leistungsfall zur Anfechtung des Vertrags durch den Versicherer führen. Eine sorgfältige, wahrheitsgemäße Angabe ist daher unerlässlich.
BU, Erwerbsminderungsrente und Unfallversicherung – wo liegen die Unterschiede?🔗
Diese drei Absicherungsformen werden häufig verwechselt, obwohl sie unterschiedliche Risiken abdecken:
| Absicherung | Leistet bei | Bezugspunkt |
|---|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Krankheit, psychischen Erkrankungen, Unfall | zuletzt ausgeübter Beruf |
| Gesetzliche Erwerbsminderungsrente | jeder Erkrankung/Behinderung | allgemeiner Arbeitsmarkt (keine Berufsbindung) |
| Unfallversicherung (ggf. mit Prämienrückgewähr) | ausschließlich Unfällen | Invaliditätsgrad laut Gliedertaxe |
Der wesentliche Unterschied zur Unfallversicherung: Diese leistet ausschließlich bei Unfällen – Krankheiten oder psychische Erkrankungen wie Burnout sind dort in der Regel nicht mitversichert. Da aber, wie oben erwähnt, ein Großteil der BU-Fälle auf Krankheit statt Unfall zurückgeht, kann eine reine Unfallversicherung eine BU nicht ersetzen, sondern höchstens sinnvoll ergänzen.
Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzbaustein: Was passiert beim Verkauf der Hauptpolice?🔗
In der Praxis ist die BU sehr häufig nicht eigenständig, sondern als Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) an eine Kapitallebensversicherung oder eine Rentenversicherung gekoppelt. Das hat für Versicherungsnehmer, die über einen Verkauf oder eine Kündigung ihrer Hauptpolice nachdenken, eine wichtige praktische Konsequenz:
- Eine reine BU bzw. BUZ hat in aller Regel keinen Rückkaufswert – sie ist eine reine Risikoversicherung ohne Kapitalbildung. Ein Ankauf dieses Vertragsbestandteils allein ist daher branchenüblich nicht möglich.
- Wird die Hauptversicherung (Lebens- oder Rentenversicherung) verkauft oder gekündigt, endet in aller Regel auch die daran gekoppelte BUZ – der Berufsunfähigkeitsschutz entfällt dann ersatzlos.
- Bevor Sie eine Lebens- oder Rentenversicherung mit eingeschlossenem BU-Baustein verkaufen, sollte daher immer geprüft werden, ob weiterhin ein eigenständiger BU-Schutz benötigt wird – gegebenenfalls empfiehlt sich der vorherige Abschluss einer neuen, eigenständigen BU, bevor der Altvertrag aufgelöst wird.
Diesen Punkt sprechen wir bei ProLife im Rahmen der Anfrage aktiv an, damit Sie beim Verkauf Ihrer Lebens- oder Rentenversicherung nicht unbeabsichtigt ohne Berufsunfähigkeitsschutz dastehen.
Gut zu wissen: Der eigentliche Rückkaufswert Ihrer Lebens- oder Rentenversicherung – also der kapitalbildende Anteil – bleibt von einer eingeschlossenen BUZ unberührt und kann unabhängig davon verkauft werden. Nur der BU-Baustein selbst erlischt mit der Vertragsauflösung.
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung🔗
Wie viel kostet eine BU im Durchschnitt? Das hängt stark von Beruf, Alter, Gesundheitszustand und der Höhe der vereinbarten BU-Rente ab – pauschale Werte sind daher wenig aussagekräftig. Ein unabhängiger Fachberater oder Versicherungsmakler kann anhand Ihrer individuellen Situation ein passendes Angebot einholen.
Ist eine BU auch ohne eigene Lebensversicherung möglich? Ja. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann vollständig eigenständig, also ohne gekoppelte Lebens- oder Rentenversicherung, abgeschlossen werden.
Was passiert, wenn ich meine Lebensversicherung mit BU-Baustein verkaufe? Der BU-Schutz endet in aller Regel mit der Vertragsauflösung, da er nicht eigenständig übertragbar ist. Der kapitalbildende Rückkaufswert der Hauptpolice ist davon unabhängig und kann verkauft werden.
Kann ich eine bestehende BU nachträglich anpassen? Häufig sind Anpassungen (z. B. Erhöhung der BU-Rente durch Nachversicherungsgarantien) möglich, allerdings abhängig vom jeweiligen Vertrag und Versicherer.
